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新法上路 買屋購車更有保障
中時電子報作者記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年11月7日 上午5:50
工商時報【記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導】
為了讓消費者購車買房貸款壓力不那麼大，金管會針對個人購車買房新增二個定型化契銀行信貸約範本，未來進行債務協商的債務人不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，而有六年延長還款期；遲繳利息時的違約金最高只能收九期等規範，讓消費者更有保障。
金管會指出，此次是針對消保法第17條新增「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，讓銀行信貸消費者可選用且讓銀行業者有所依循，這二條是採納消保學者專家的意見，讓房貸、車貸也有定型化契約。
在房貸車貸定型化契約裡規範，當消費者還不出錢時，銀行在收違約金時最高只能收9期，而利率規定是逾期六個月以內者，按原貸款利率的10％、逾期超過六個月部分，按原借款利率的20％，按期計收違約金。
為避免消費者在房貸繳不出來時，立刻面臨沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。消費者若是符合遲繳未逾二期、且以書面提出債務協商等條件的話，可向銀行申請延長還款期限6年。
此外，過去若消費者房貸繳不出、銀行裡尚有存款時，銀行可行使存款抵銷權，銀行信貸拿存款抵銷房貸利息，但是未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時要在30 天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。
還有一種情況是，過去消費者用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍往往會擴及信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，可能房子會變成銀行追償標的。未來銀行若要將房子抵押權擴及信貸、卡債，需經借款人以書面同意。
過去銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，未來規定，若是借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若是已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。
雙卡降利率 卡債族：還有高額違約金
新頭殼作者NewTalk 新頭殼 | 新頭殼 – 2015年1月28日 下午12:48
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雙卡降利率 卡債族：還有高額違約金
新頭殼newtalk2015.01.28 林朝億/台北報導
立法院於1/22三讀通過《銀行法》修正案，規定自2015/9/1起，銀行現金卡利率或信用卡業務機構辦理信用卡循環信用利率不得超過年利率15%。不過，卡債受害人自救會今（28）日指出，對於國內80-100萬卡債族的困境而言，只能說杯水車薪，銀行信貸幫助甚微。原因在於沒有處理3項長久以來阻擋卡債族償還負債的難關，使得卡債族對於降息修法，看得到、吃不到。
卡債受害者自救會指出，這3項難關分別是，1、循環利息之外還有違約金、手續費等各種名目沒納入規範；2、沒有溯及既往，無法幫助過去已經積欠卡債的卡債族；3、僅降雙卡循環利率對多重債務人幫助有限。
就違約金、手續費部分，律師沈俊豪表示，這部分在日本是算入利息裡面，但台灣卻不是。他說，到底違約金、手續費的利率多少，雜項非常多，要根據個案而定，就他所知，在2011年以前，有個個案是違約金1個月就高達3%，1年多達30幾%的情形。
林永頌也表示，日本的利率約在16-20%之間，但違約金與手續費等都算入銀行信貸這裡面；但台灣整體而言，約30幾%左右；以複利計算，平均3年會滾一倍。
林永頌說，2005年有個老師幫他哥哥擔保案例，當時她作保，積欠3、4百萬；到2011年，她還了6百多萬元，房子也被拍賣了；結果債務協商一查，還欠銀行1千萬元左右。林永頌說，像這次修法，頂多只是把年利率33%降為28%，且不溯及既往，對卡債族幫助有限。
林永頌表示，僅調降雙卡循環利率對多重債務人幫助有限。積欠信用卡、現金卡債務者當中，有相當比例是在卡債之外還有信用貸款、民間借貸債務問題。他說，通盤解決債務所衍生的社會問題，利息調降的範圍必須將其他類型的債務也涵括進去，才能保護社會的經濟弱勢者免於被不合理的重利剝削。
林永頌表示，他們主張修改消費者債務清理條例，將違約金、手續費等各種名目費用都視為利息，當債務人透過消債條例規範的程序處理債務時（包括債務協商、債務調解、債務更生、債務清算），溯及既往以合理的法定利率上限計算認定債務人的債務總額。
新法上路 買屋購車更有保障
中時電子報作者記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年11月7日 上午5:50
工商時報【記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導】
為了讓消費者購車買房貸款壓力不那麼大，金管會針對個人購車買房新增二個定型化契約範本，未來進行債務協商的債務人不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，而有六年延長還款期；遲繳利息時的違約金最高只能收九期等規範，讓消費者更有保障。
金管會指出，此次是針對消保法第17條新增「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，讓消費者可選用且讓銀行業者有所依循，這二條是採納消保學者專家的意見，讓房貸、車貸也有定型化契約。
在房貸車貸定型化契約裡規範，當消費者還不出錢時，銀行在收違約金時最高只能收9期，而利率規定是逾期六個月以內者，按原貸款利率的10％、逾期超過六個月部分，按原借款利率的20％，按期計收違約金。
為避免消費者在房貸繳不出來時，立刻面臨沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。消費者若是符合遲繳未逾二期、且以書面提出債務協商等條件的話，可向銀行申請延長還款期限6年。
此外，過去若消費者房貸繳不出、銀行裡尚有存款時，銀行可行使存款抵銷權，拿存款抵銷房貸利息，但是未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時要在30 天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。
還有一種情況是，過去消費者用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍往往會擴及信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，可能房子會變成銀行追償標的。未來銀行若要將房子抵押權擴及信貸、卡債，需經借款人以書面同意。
過去銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，未來規定，若是借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若是已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。
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